La semaine dernière, je parlais à une journaliste au sujet d’un article qu’elle écrivait sur certaines règles empiriques en matière de finances personnelles.
Elle m’a demandé mon avis sur le nombre de mois de dépenses que les gens devraient garder dans leur fonds d’urgence. La règle générale est de 3 à 6 mois, mais certains experts en finances personnelles pensent que cela devrait aller jusqu’à 12 mois.
Ma réponse, comme d’habitude, est que cela dépend.
Cela semble être une échappatoire mais permettez-moi d’expliquer.
J’ai des problèmes avec la façon dont la plupart des gens abordent leurs fonds d’urgence. La plupart des » urgences » financières sont des choses que vous pouvez et devez prévoir à l’avance.
Il existe un certain nombre de dépenses peu fréquentes mais prévisibles. Vous devez simplement les intégrer à votre budget mensuel.
Il y a des choses comme les réparations de la voiture, l’entretien de la maison ou les dépenses de santé dont vous savez qu’elles surviendront à un moment donné. Vous ne connaissez pas le moment ni le montant exact, mais vous pouvez les prévoir.
Il en va de même pour toutes les dépenses variables qui ne se produisent pas selon un calendrier fixe.
Peut-être que vous dépensez plus d’argent en été pour aller au lac ou dans des parcs d’attractions ou dans des bars ou des concerts ou autre. Ou peut-être dépensez-vous plus en hiver pour skier ou sortir au restaurant ou à des matchs ou des pièces de théâtre. Il en va de même pour des choses comme les cadeaux de mariage, les cadeaux de Noël ou les vacances.
Evidemment, les habitudes de dépenses peu fréquentes ou saisonnières ne sont pas des urgences. Mais si vous pouvez planifier à l’avance ces types de dépenses variables, cela signifie que vous ne puisez pas dans votre épargne qui a été mise de côté pour les urgences réelles.
Disons que vous mettez de côté 75 €/mois sur votre compte d’épargne pour les réparations de la voiture, les frais de santé et les cadeaux de Noël/anniversaire pour la famille. Cela vous donnerait 900 €/an pour chacun de ces postes. Certaines années, vous dépenserez moins que ce montant, ce qui vous permettra de le reporter. D’autres années, vous pouvez dépenser plus que cela et être obligé de couvrir la différence par ailleurs.
Mais même si vous sous-estimez le montant nécessaire pour une situation donnée, cela peut au moins aider à adoucir le coup lorsque les inévitables « urgences » frappent.
Financer ces choses à l’avance peut enlever la piqûre de l’agacement quand une dépense non désirée frappe. Cela donne également à certaines parties de votre épargne une affectation, de sorte qu’il ne s’agit pas seulement d’un énorme tas d’argent sans but. Cela permet d’éviter de dépenser cet argent pour des choses non essentielles.
Essentiellement, financer des dépenses imprévisibles à l’avance est le contraire de l’endettement par carte de crédit.
Bien sûr, la plus grande urgence pour la majorité de la population est le risque de perdre votre emploi et votre principale source de revenus. C’est là que le nombre entier de mois de dépenses entre vraiment en jeu.
Cette décision se résume à un certain nombre de facteurs – tolérance au risque, choix de carrière, degré d’employabilité et vos autres sources de fonds.
Les éléments suivants pourraient servir de filet de sécurité en cas d’urgence financière réelle :
- La ligne de crédit hypothécaire
- Les investissements imposables
- Un flux de revenu diversifié
- Les cartes de crédit à taux d’intérêt de 0 %
Et si vous planifiez lentement mais sûrement les dépenses peu fréquentes en plaçant de petites sommes d’argent dans votre compte d’épargne chaque mois et en augmentant ces soldes, vous pourriez également puiser dans ces économies en cas de pincement.
Certaines personnes sont plus à l’aise que d’autres lorsqu’il s’agit de compter sur ces autres sources d’argent pour les aider à traverser une période difficile. Mais comprendre combien vous avez de disponible dans d’autres backstops peut vous donner une meilleure idée de ce que vous devez couvrir à partir de l’épargne.
Et il y a un autre facteur qui fournit une énorme marge de sécurité pour un véritable choc financier – un taux d’épargne élevé.
L’un des plus grands avantages d’un taux d’épargne élevé est le fait que vous avez automatiquement moins de revenu à remplacer en cas d’urgence ou lorsque vous avez une grosse dépense imprévue. Vous pourriez simplement ralentir votre épargne pendant un certain temps.
Personnellement, je me situe à l’extrémité inférieure de l’épargne d’urgence parce que nous avons un taux d’épargne relativement élevé et d’autres sources potentielles de liquidités. D’autres sont plus conservateurs et pensent que je suis fou.
C’est pourquoi les règles empiriques en finance sont fondamentalement impossibles à appliquer à un large éventail de la population.
Les circonstances comptent. La façon dont vous abordez l’idée d’une urgence financière en premier lieu importe. Vos autres backstops financiers comptent. Et votre préférence pour le risque compte.
Et l’idée d’épargner de petits montants à l’avance pour les coûts futurs est un excellent moyen d’adoucir le coup lorsqu’une urgence financière réelle se produit.
